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買房的"另類"貸款渠道:保單借款個人消費貸款

2015-07-23 12:02:30来源:澳门房地产交易网0人评论 分享
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摘要:並不是所有的保單都可以向保險公司申請借款,只有具有保單借款功能的保險比如:儲蓄性質的人壽保險、分紅型保險及養老保險、年金保險等人壽保險合同,而意外險、健康險、投資連結保險及萬能壽險,由於不存在現金價值或現金價值波動不可控制,因此不具備質押貸款的功能。

1.保單借款

如果借款人已經有壹份商業保險,可以向保險公司借款,最多可以借到保單現金價值的80%,利率與銀行6個月的借款利率相同(目前銀行6個月貸款年利率為5.6%)。只要保單繳費有效,每次期滿時都可以通過償還利息使借款續借,每次續借同樣是六個月。如果六個月不還利息,利息就會滾入借款本金,接著自動續借也是六個月。

註意:並不是所有的保單都可以向保險公司申請借款,只有具有保單借款功能的保險比如:儲蓄性質的人壽保險、分紅型保險及養老保險、年金保險等人壽保險合同,而意外險、健康險、投資連結保險及萬能壽險,由於不存在現金價值或現金價值波動不可控制,因此不具備質押貸款的功能。

優勢:

A利用保單借款,避免了退保帶來的現金價值的損失;不影響保險的保障功能,即使在借款期,投保人出現保險中的意外,保險公司按保險合同正常理賠(扣除借款本金和利息).

B手續簡便:不需要對借款人進行資信審查,也不需要指定貸款用途,壹般保單借款3-5個工作日資金即可到賬。

C借款利息都是按“天”計算,借款到期後可以續借,可以只還利息,不還本金,減輕還款壓力。

D如果借款人滿足保單現金價值10萬且保單具有借款功能,這種方式的借款放款速度快,利率低。

劣勢:保單借款不但對保單現金價值有要求,比如要想借款10萬元,需要保險的現金價值至少達到12.5萬元。而且對保險的種類也有明確要求,並且只有保單具有借款功能才可以利用這種方式借款。

2.銀行個人消費貸款

幾乎每家商業銀行都有消費貸款,貸款10萬,期限壹年,銀行個人消費貸款利率壹般在7%-8%,可以支持多種用途,比如用於結婚,教育,裝修,買車等,有的銀行推出的消費貸款產品屬於純信用,無抵押貸款。

註意:A個人消費貸款獲批後,銀行放款不會轉給個人賬戶用於消費項目,而是直接支付給商家。比如貸款用於裝修,銀行直接把錢打到裝修公司賬戶。

B如果貸款買車,建議直接通過購車貸款產品,專款專用。因為有的銀行給車貸的利息低於個人消費貸款利率;有的汽車銷售商有時會貼息,個人承擔的利息會更低。

C 消費貸款期限最長壹般不超過5年。

優勢:銀行利率最低,貸款可支持多用途。

劣勢:放款速度慢,對借款人審批程序嚴格。


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